15 April 2020

Tarjetas revolving: la tasa ha muerto, viva la tasa

*Autor del artículo: Javier Martínez, asociado senior de King & Wood Mallesons

El artículo 1.1 de la LRU predica la nulidad del préstamo cuyo interés “sea notablemente superior al normal del dinero”. En el caso de las tarjetas revolving, la STS (Civil, Pleno) nº 149/2020 de 4 de marzo de 2020 lo identifica con “el tipo medio de interés de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving de las estadísticas del Banco de España […] algo superior al 20%”. Sin embargo, el Tribunal Supremo advierte de que dicho tipo “es ya muy elevado”. Así, realiza una primera comparación entre el tipo medio de las tarjetas revolving y otro tipo -no expresamente identificado- muy inferior y, posteriormente, realiza una segunda comparación entre el “ya muy elevado” tipo de referencia de las tarjetas revolving con la TAE del producto litigioso. 

Ni el artículo 1.1 LRU establece una doble comparación del tipo de referencia en el control de usura, ni el Tribunal Supremo identifica expresamente el término de referencia subyacente que haría al de las tarjetas revolving ser “muy elevado”. El planteamiento del Alto Tribunal supondría, se haya querido o no, la imposición de una tasa con la agravante de disfraz y denotaría una predisposición -cuando no prejuzgamiento- dudosamente reconciliables con las garantías procesales de los prestamistas y con la recta observancia del artículo 1.1 LRU. 

El debate legislativo sobre el establecimiento de una tasa de usura limitando el tipo de interés es perfectamente legítimo. Ocupó gran parte de las discusiones parlamentarias de 1907 previas a la promulgación de la centenaria LRU. También suscitó la infructuosa tramitación en 2017 de una PNL que pretendía su establecimiento tras el dictamen de la STS (Civil, Pleno) nº 628/2015 de 25 de noviembre de 2015. Incluso los países de nuestro entorno han afrontado la problemática legal de la usura con el establecimiento de tasas. Ahora bien, su establecimiento -prohibido en España desde 1856- por vía jurisprudencial debería hacernos reflexionar profundamente sobre el acierto de la ratio decidendi del Alto Tribunal.

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