关于知识产权保险在我国的发展现状与前景的思考：市场化问题

在上一期《关于知识产权保险在我国的发展现状与前景的思考（一）》中，我们主要介绍了知识产权保险在主要发达国家的发展经验，回顾了我国自引入知识产权保险以来的市场实践历程。本期将继续与大家探讨我国知识产权保险市场化面临的问题以及笔者对相关问题的一些思考和认识。

我国知识产权保险市场化面临的问题

近年来，在国家相关政策的大力支持下，知识产权保险发展取得一些成效，对促进我国知识产权运用产生了积极影响。知识产权的专业性和特殊性决定了其与传统的保险标的有本质的区别，经过十余年的实践，知识产权保险的规模扩大化仍存在着难以破解的市场认知度低、风险评估难、运营管理难、大数法则实现难等典型问题，导致市场主体对知识产权保险持有观望态度[1]。

一是市场认知度低。一方面是参保率低，权利人维权意识和意愿较弱。有调查显示，大多数专利权人认为自己被诉侵权的概率较低。并且科技型企业往往资金较为紧张，能够投保的资金有限，导致投保意愿不高。另一方面是保险公司参与度低，国内知识产权保险市场尚未被广大保险人所发现。商业保险公司中只有中国人民财产保险公司、国任财产保险公司、太平洋保险公司等少数几家保险公司推出知识产权保险业务。

二是风险评估难。一方面，知识产权的专业壁垒较高，不是保险公司所熟悉的传统财产，知识产权的风险审查与评估保险公司自身难以胜任。另一方面，逆向选择风险难以防范，容易发生权利人“带病投保”，导致理赔率过高，保险人不敢承保。另外，事故数据库尚不完备，无法为保险产品的设计提供充分合理的统计数据，从而不能合理预测保险事故发生概率，不利于科学定价。

三是运营管理难。知识产权保险尤其是专利保险的保险标的——专利权权属和法律状态具有不稳定性，根据中国《专利法》第45条的规定，自国务院专利行政部门公告授予专利权之日起，任何单位或者个人认为该专利的授予不符合专利法有关规定的，都可以请求专利复审委员会宣告该专利权无效。由此导致保后风险不易管控。此外，事故数据库的不完备也成为保险产品优化升级的障碍。

四是大数法则实现难。根据保险学中的“大数法则”，保险合同订立数量越多，一定期限内保险事故实际发生的数量越接近于理论上的数量，才有可能实现商业保险的风险集中与风险分摊机制。但是受限于参保率低，保险规模无法快速扩大。另外，知识产权本身特性决定了知识产权保险风险审查和风险评估程序复杂，周期成本较高，保险规模迅速扩大对于保险公司来说也是不小的挑战。

五是科技型企业的需求更加多元化。除了需要知识产权风险保障之外，科技企业可能对融资、知识产权咨询以及法律服务有更为强烈的需求，单单依托保险公司自身很难做到，因此极其考验保险公司建立“朋友圈”的能力，实现保险和其他金融产品、法律产品等的深入合作，以更贴合市场和客户需求。

我国知识产权保险市场化推进的思考

当前国内知识产权保护环境日益优化，知识产权司法保护力度进一步加大，企业知识产权维权意识也随之提升。2021年，最高人民法院通报的受理、审结知识产权案件数量再创历史新高。2021年新收一审、二审、申请再审等各类知识产权案件642968件，审结601544件，比2020年分别上升22.33%和14.71%。

从我国知识产权保险的推广实践，结合国外知识产权保险的发展经验来看，知识产权保险市场化和规模化需要依托“朋友圈”的建立。由于知识产权侵权责任保险或知识产权执行险的承保范围为他人起诉被保险人侵犯其知识产权或被保险人起诉他人侵犯其知识产权而发生的诉讼费用以及损害赔偿费用等，因此，保险公司需要与第三方律所或服务机构共同合作知识产权保险产品条款设计、风险评估以及保后管理等关键环节[2]。

一是在产品条款设计方面。一般保险产品都有除外条款，以除外责任条款为例，保险公司需要在产品开发环节与第三方律所紧密沟通并进行审核。

二是在产品方案设计方面。针对投保企业真实的需求和痛点，与其他金融机构、第三方律所或服务机构进一步深入合作，例如推出保险+融资，保险+法律服务，保险+顾问咨询等组合产品，为企业提供更有价值的增值服务，从而提升企业的投保意愿。

三是在投保知识产权风险评估方面。科技型企业风险普遍较高，且部分企业还可能存在“带病投保”的情况。在知识产权保险市场化推广的过程中，保险公司尤其需要第三方律所或专业服务机构对投保人进行自由实施尽职调查或提供不侵权分析法律意见。

四是在投保后运营管理方面。科技型企业除了侵权风险保障需求，还有更多的如融资保障、知识产权咨询、专业法律服务等需求。保险公司在提供更丰富的保险产品基础上，还需要依托“朋友圈”从而为企业提供风险保障+融资保障+知识产权+法律顾问服务的整体解决方案。

五是在数字化技术应用方面。近年来，保险行业不断加大数字化转型力度，知识产权保险在数字化转型方面也有天然的优势，知识产权大数据能够与保险数据深度融合，优化客户服务体验。通过专业的数字化运营，保险公司可以有效提升包括核保、理赔、续收、增值服务在内的全流程服务能力。

结语

对于科技企业尤其是科技型中小企业而言，知识产权的重要性已不言而喻。数据表明，越来越多的企业在经营过程中，因为这样那样的原因遭遇被控侵犯他人知识产权的情形，知识产权诉讼已然成为企业竞争惯用的商业手段。而相关指控所衍生的诉讼往往时间周期长、企业应对成本高。知识产权保险是较新的金融保险产品，相较于大型企业，科技型中小企业由于资金和时间成本的压力，对于知识产权保险的依靠程度可能更高，借助金融保险手段维护正当权益，可有效降低在面临此类纠纷时的成本支出，有效分散风险，提高市场竞争力和可持续发展能力。